一、保险功能：对冲风险

1.风险体系分级

• 生存保障风险：【生、老、病、死、残等】影响生活质量最大，也是大概率风险，有限管理。
• 支持性风险：【养老、教育、消费】爱与归属感的需求，影响对家人所承担的责任，需要一份与生命等长的现金流。
• 所有权风险：【婚姻、债务、税务、传承】财产权可能出现纠纷的风险。

2.防守体系分级

• 保障型保险：【保障基本人身安全、财产安全】医疗保险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险。
• 理财类保险：【利用保险长期资产属性】年金险，分红险，万能险，投资连结险等。
• 转移型：【保障生存风险，帮助财产顺利转移】终身寿险，孩子年金险。

3.不同年龄的选择

• 大学毕业：没有积蓄，没有成家 — 医疗险、意外险
• 成家了：有了继续，有房有车，承担责任 — 重疾险、寿险、车险
• 小有成就：收入丰厚，考虑养老，孩子的未来，处于风险金子的的中层
  • 保障型保险作为基础
  • 增加投资型保险，保障养老
  • 增加转移型保险，终身寿险和年金险

二、保险功能：跨时期分配资源

从一辈子的时间维度看保险。在考虑购买保险的时候，千万不能只站在当下去考量需求，更应该将目光投向一生，综合一辈子各个阶段的需求去配置资源。

三、挑选保险产品

先确定需求、再确定预算，然后确定产品，再根据产品类型和预算确定保额和期限。

步骤一：确定需求

优先级选择：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

步骤二：确定预算

家庭保险费总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，不影响家庭正常开支也能获得必要保障，并根据年龄收入适当调整。

保障型保险，保费不要超过年收入15%，理财型转移型保险不要超过年收入20%。

家庭成员比例侧重家庭经济支柱

步骤三：确定产品

消费型：消费钱就没了，风险没有发生，保费不会发生。

储蓄型：风险不发生，保险公司按照一定利率连本带息，保费还你。

注：额外关注除外责任。

步骤四：确定保额

医疗险属于报销型，治疗一般疾病100万足够了，可以选择百万医疗险

重疾险，重大疾病周期长费用高，不光需要治病还长时间不能工作，所以保障的是得病几年内的生活。一般医学标准5年不复发，标示疾病治愈了，所以保额设置为一年基本生活费的5倍。

财产险遵循损失补偿原则，所以设置保额计算保障实际财产是多少，保额不要超过实际价值。

步骤五：确定期限

保障期限

• 医疗险，一般保一年，续保
• 财产险，一般保一年，续保
• 重疾险，长期，定期便宜，终身贵一点
• 寿险，长期，定期便宜，终身贵一点

缴费期限

不要一次交齐，当发生重疾时，剩下的保费就不需要再交 还有通货膨胀：现在的钱比未来的钱值钱（因为通货膨胀是复利的，现在的1000元可能是未来的2000元），尽量选择缴费期长。

四、选择保险公司

1.保险公司是否可靠

（到银保监会查询保险公司）

• 准入门槛高：在中国，不管大小，保险公司注册资金不低于5亿，符合一系列法律规定，才会给保险牌照。注意阿里腾讯没有保险牌照。
• 为保障偿付能力，每年结余提前一部分保障基金，有银保监会集中管理，统筹使用。即使公司破产，保障基金依然保证保单权利。
• 保险公司会找其他保险公司分担风险。
• 保险公司没有权利自行解散宣告破产，必须有银保监会批准并指定另一家保险公司接管原公司保单。

2.挑选要素

• 挑选要素1：当地是否有分支机构。
  • 方便理赔，速度及时，良好服务。
• 挑选要素2：偿付能力。
  • 中国保险行业协会网站查询，偿付能力150%以上的保险公司。
  • 理财型，还要考察公司的投资能力，分红水平，结算利率，中国保险行业协会网站查询
• 挑选要素3：服务偏好。
  • 不同保险公司，产业布局有所区别
  • 养老产业布局的公司，可以享受更多养老方面服务
  • 健康类的
  • 理财类的

五、选择保险顾问

• 感性因素：保险是一个长期投资，需要和保险顾问保持长期联系，是否谈得来。
• 专业能力，从业年资较长，是否获得注册理财规划师、许可金融分析师、精算师等证书的。
• 负面清单
  • 不按照正常工作流程做事的。
  • 过分强调关系的
  • 承诺收益的
• 选择预核保能力强的保险顾问，可以提前判断出那些因素导致你被拒保，然后帮你想一些补救措施。

五、保险配置方案

1.意外险配置方案

• 考虑保障范围：建议综合意外险（意外伤害保障、意外伤害医疗保障，意外伤害生活津贴）
• 一定选择包含伤残责任的意外险，不同保险公司标准不一，仔细阅读条款
• 考虑是不是有附加意外医疗的责任

2.报销型医疗险配置方案

医疗险是社保的补充，基本都是一年期。

• 保额不需要太高，保额100万足够。
• 是否覆盖自费药。
• 如果不能保险社保范围外用药，保额高也没啥作用。
• 医院范围是否广泛，是否包含实力较强医院。
• 免赔额是多少，不设免赔额的保险比较贵。

3.重疾险配置方案

• 重疾险保额设置为5年生活必需支出费用总和，保证生活质量不下降。
• 有多大责任，配置多大保额，算上家庭负债，基本生活成本，子女教育，赡养父母。

4.寿险配置方案

• 寿险保额可以叠加，即风险发生，多个公司都要赔偿。
• 建议选择定期寿险60-70岁，保费便宜。
• 夫妻相互投保，在保单上加一个保费豁免条款（投保人身故，不需要再交保费，保单继续有效）
• 夫妻各给孩子投保25万，加保费豁免条款，当任意一方发生风险时，总投保50的一般保费可不再交。
• 比如去世一方年薪10万，另一方需要分成一大部分时间兼顾孩子，收入相较之前减少2万=总共损失12万。
• 4%法则，12万除以4%，保险金额应该是300万。

5.家财险配置方案

• 首先计算房子本身价值、室内装修花费、室内物品价值。
• 因为损失多少赔多少，过多的保额只是白交保费。
• 保险组合：保房屋、保室内、保物品、保责任。
• 附加险-出租人责任险。
• 附加险-居家责任险。
• 附加险-保姆责任险。
• 附加险-宠物责任险。
• 在地震带上的家庭，注意保险公司是否将地震作为了除外责任。

6.车险配置方案

• 交强险
• 车损险
• 第三者责任险
• 车上人员责任险
• 注意免赔额

7.所有权风险

• 保险确权。可以通过指定收益人的方式，来确保财产的归属问题。
• 生前转移。可以用年金险的形式，把财产的支配权掌握在自己手里。
• 身后转移。用终身寿险形式，把自己财富给想给的人。

8.其他保险配置

• 税优健康险。只要你还是纳税人都可以买，保险公司不能拒保。
• 税延养老险。减轻纳税负担，通过强制储蓄的方式补充未来养老收入
• 互助。不是保险，适合经济基础弱的人
• 长期看护险。适合家里有长期失能老人的家庭。

六、互联网产品

拥有互联网保险牌照公司：众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险。

互联网保险：只能通过互联网进行承包和理赔，不在各地设立分支结构。

相互宝、水滴互助:不是保险，是互助型金融产品，不受银保监会监管。

互联网保险特点

• 保费低
• 产品简单
• 承包便捷

互联网保险隐患

• 线上核保，存在纠纷
• 一年一年续保，不利于建立长期稳定防守体系
• 没有保险之后的整套服务
• 歧视次标体

购买注意事项

• 选择正确购买途径，中国保险行业协会官网查是否备案
• 做到如实告知，必须认真了解产品条款
• 按需采购，不要买大额保单或比较复杂的产品

七、核保流程

1.核保流程

第一步，在保险顾问指导下填写调查问卷，并回答他相关问题。根据不同需求，提交补充材料。 第二步，保险公司根据自己的渠道，调查是否属实。

注意： 调查阶段,最大诚信原则。 询问告知：保险公司问的问题，如实回答，没有问到的，没有义务告知。只要投保时，保险顾问没有问到，责任就不在你。大陆 无限告知：只要没有告知的，保险公司直接拒赔。香港

分批投保：先买一个不用体检的50万保额，再买一个50万，提交体检，如果体检有问题，前面的50万还是有效。

2.核保调查

注意自己的医保卡使用

3.核保结果

标准体：健康，保险公司不能附加任何条件，正常承保 次标体：加费，责任免除，延期承保。

注：被保险公司拒保过，就会留有记录，下次投保，可能二次拒保，需要调整身体状况后，人工核保

1. 在询问告知的情况下，要遵循真话不全说，假话全不说的原则
2. 高保额的重疾险、寿险，保险公司会要求你提供体检报告，建议你可以分两次购买，这样能够至少保障一份保险可以生效
3. 留有自己的对外健康信息，尤其不能借社保卡给别人
4. 如果增加被拒保，二次投保，要先跟保险顾问申请人工核保。

八、争取理赔

1. 尽量先争取通融理赔
2. 向银保监会投诉，要求监管机构介入
3. 向法院提出诉讼，注意两点
   1. 注意合同生效期限，
   2. 寻找支持理赔的条款

• 关键点注意保险合同的生效期限有没有超过两年。

为什么要注意这点呢？因为《保险法》里是这样规定的，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知的义务，影响保险公司决定是否同意承保或提高保费时，自保险公司知道有解除事由之日起，超过30天不行使而消失；自合同成立之日起超过2年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

• 第一，你买保险时一定要如实告知自己真实的情况，这是前提。
• 第二，如果没有如实告知，不管是故意还是过失，合同成立2年内，保险公司调查发现你有些问题没有如实告知，有权解除合同和拒保。
• 第三，如果保险公司查出了问题，但在30天内没有做出解除和拒保的行为，以后就不能解除了。
• 第四，合同成立2年之后，保险公司才发现你当初可能没有如实告知，那保险公司就再不能解除合同了，即使你在签订合同时有瑕疵，只要承保满2年，合同就一直有效。

保险合同属于附和合同：即合同并不是共同商定的，事保险公司提供的格式条款，只能被动接受或拒绝保险公司提出条件，选择签不签字。洽洽因此，为保护投保人合法利益，法院对保险诉讼审理时，往往作出有利于投保人或被保险人的判决。

九、给父母配置重疾险

尽早购买

父母重疾险的好处

1. 弥补全家庭经济损失
2. 减轻患者心理负担

家庭基础保障特点：重保障、高杠杆、消费型

为孩子提前做好规划

有利于财产顺利转移

附录：保险合同名词解释

1、保险合同里的四种人

• 保险人又称“承保人”，这里要注意，保险人并不是一个“自然人”，而是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
• 投保人，和保险公司签保险合同的人，也就是支付保费购买保险的人。
• 被保险人，受保险合同保障的人，就是投保人在和保险公司签保险合同时，对赌的是这个人的风险。
• 受益人，当保险合同所约定的风险或事件发生在被保险人身上的时候，保险公司需要向受益人支付合同约定的保险金额。 保险受益人一般分两种，一种是身故受益人，一种是生存受益人。生存保险金受益人为被保险人本人，这是为了预防故意骗保的事情发生；身故保险金受益人可以为投保人/被保险人指定，通常为直系亲属。

在一定情况下，投保人、被保险人和受益人可以为同一个人。

2、保险合同的六个期

• 交费期，指应交付保险费的期限。对于一个长期险，交费方式通常会有一次性交完，3/5/10/15/20年交等多种选择。
• 犹豫期，也称冷静期，可能你投保是一时冲动，并不是冷静分析后决定购买的，所以投保后，你有一段时间的冷静期让你决定要不要这份保险，犹豫期内可以无条件全额退保。
• 保障期限，就是保障期间，保险期间内发生保险事故时，保险人须承担赔付责任。保险期间之长短，也是决定保险费高低的依据之一。保险期间又可以分为短期和长期，短期就是一年或者一年以下；长期又可以分为定期和终身，定期是指一定时期内，比如20年或者保障至60岁，具体以合同为准。
• 等待期，等待期也叫观察期。等待期内发生保险事故，保险公司是不予理赔的。等待期在医疗险、重疾险中是“标配”，为什么要设置等待期呢？主要是为了防止“带病投保”，专业术语叫做“逆选择”。一般情况下，重大疾病保险的等待期为90~180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起。
• 宽限期，是指在续期保费时，保险公司会给你一个宽限时间，一般是60天。因为交纳保费往往是一个长期行为，为了预防临时有事不能及时按期交保费，比如出国等，保险公司会给一个宽限期，这个期间内交上即可。
• 中止期，在宽限期60天没交，保单会进入中止期，保单失效，两年内可以申请保单复效，复效后的保单重新计算等待期，并且要求补上保费和利息，超过两年不复效，合同终止。

3、保单里的数字

• 保费，也称保险费，是投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付费用。保费多少会根据保额、保险费率、保险期限、被保险人的年龄职业等各种因素计算决定，比如，保险金额高，保险期限长，那么，投保人支付的保险费就越多。通常保险合同上会标明保费的数额和明确支付方式。
• 保额，是指保险公司为承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，通常是保险单上载明的保险金额。比如，一个人买重大疾病保险，保额是50万，如果罹患的疾病符合合同中约定的条款，那么就是能获得保险公司给付的保额50万。
• 现金价值，是指你退保后能拿到的钱。这个钱怎么来的呢？举个例子来说明下，你投保一份长期保险选择10年交清保费，你每年交的保费是一样的，但风险却不是均衡的，它在每年递增，年轻时候风险低，交的保费比实际需要的多，多交的保险公司会放在账户还会有利息逐年积累，相当于你在保险公司的一种储蓄，等你退保的时候再把这笔钱退还给你。 注意的是，退保拿到的钱并不等于你交的保费数额，它要扣除一些管理费和保险公司已经承担保障责任所需的纯保费，剩下的钱才退还给你，就会比交纳保费总额要低。所以，买保险时要想清楚再下手，退保的损失会比较大，比如失去保障、经济损失等等。
• 免赔额，风险发生的经济损失低于规定的费用时，保险公司不赔，超过免赔额的费用按照比例报销。比如，合同里是200元的免赔额，治疗花费了150块钱，则一分钱也不报销；如果花费了1000块钱，报销比例为100%，则报销（1000-200）*100%=800元。常见于医疗险、意外险。

4、保险合同里其他你要注意的条款

• 保险责任,是指保险金给付的责任，即保险人依据合同约定，对承担的风险范围造成的损失补偿要负赔偿的责任。在看保险责任时，可以注意两点责任范围和理赔条款，比如一份重疾险它的责任范围都包含哪些疾病，理赔条款是怎样规定的，得病后出现什么情况是可以赔付的。
• 责任免除,保险责任免除与保险责任相对，又称为”除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任，其目的在于适当限制保险人的责任范围。比如说地震、泥石流这种自然灾害带来的损失，有些保险公司会列为除外责任；或者自杀、酒驾这类，也会列为除外责任，来避免被保险人利用保险的保障功能做一些伤害自己和别人的负面事件。
• 如实说明与健康告知,投保人和被保险人在购买保险的时候，有责任和义务需要做到如实告知，投保时一般会需要填写一份问卷，对于里面的问题要做到如实回答。比如说以前有病史、是否动过手术，保险公司也会根据身体情况进行核保，如果正常则正常承保，有问题则需要进行体检、拒保、加费或者除外责任。如果由于投保人或被保险人故意隐瞒没有如实告知。未来如果出险，保险公司查出故意隐瞒后可能会拒赔，所以买保险前一定要跟你的保险经纪人说明你的健康状况。